美联社9月29日发布的一项分析显示，美国洪水保障存在显著缺口：联邦洪水保险保单仅覆盖全国2.4%的房产，但有8.4%的房产面临严重或极端洪水风险。该调查将政府保险记录与风险数据进行比较。这一差距引出一个紧迫问题：随着气候变化加剧强降雨及其他洪水威胁，未投保家庭在受灾后将如何恢复生活和住房。报道所说的覆盖率是房产所占比例，不能简单理解为所有高风险房产都没有保险。这一发现关注的是覆盖范围与实际危险之间的落差：发生严重洪灾的可能性与已经获得联邦保险保障，并非同一回事。报道把这一落差作为衡量家庭面临潜在损失的重要线索，也把不断变化的降雨风险纳入讨论。由于严重或极端风险涉及不同地区，数字反映的是全国性的保障问题，而不只是某一个受灾社区的特殊情况。
美国国会于1968年设立国家洪水保险计划，由联邦紧急事务管理局负责管理。通常的房主保险并不赔付洪水损失。联邦洪水保险向参与计划的社区提供；如果房产位于官方地图划定的高风险区，且使用有联邦支持的抵押贷款，业主就必须购买相关保险。因此，风险地图既影响人们对危险程度的认识，也决定哪些购房者负有强制投保义务。地图没有标为高风险，并不等于房屋完全没有洪水风险。该计划之所以与房屋交易密切相关，是因为它把保险要求与官方认定的高风险地段及有联邦支持的贷款联系起来。对于未被地图划入这一地段的业主，强制购买规则不一定适用，然而实际降雨和积水危险仍可能存在。参与社区提供联邦保单的制度，原本也要求当地采取控制洪水风险的措施，因此保险与风险管理相互关联。
肯塔基州东部凸显了保障差距。美联社发现，在2022年发生致命洪灾的地区，当时只有2.1%的房产购买洪水保险，尽管约47%的房产面临严重或极端风险。调查还显示，那场洪灾中受损建筑只有18%位于联邦紧急事务管理局划定的高风险区。报道指出，现有地图可能遗漏远离大河和海岸、由猛烈降雨造成的内陆洪灾危险。路易斯安那州南部部分地区同样存在明显的保险覆盖不足问题。肯塔基州的两组比例尤其鲜明：实际投保比例远低于分析所认定的高风险房产比例，而受损建筑落入官方高风险区的比例也很低。这意味着业主面对的危险，与他们从地图或强制投保规则中得到的信息可能不同。调查将内陆强降雨列为重要原因，说明沿海风暴之外的地方也可能出现难以充分预警和保障的洪灾损失。
费用也是阻碍。美联社估计，联邦洪水保险保单数量在五年内减少约五十万份；一份典型保单目前每年约需一千一百美元，比五年前高出约九成。联邦紧急事务管理局采用的风险评级2.0定价办法，使保费更贴近每处房产自身的洪水风险。这种方法有助于让业主更清楚地认识危险程度，但保费上涨也可能促使一些家庭放弃保险，从而在灾后承担更大的修复费用。价格上涨与投保数量减少同时出现，但这组趋势本身并不能说明每一户家庭放弃保险的具体原因。报道强调的是风险定价带来的两面影响：保费更能反映房屋遭遇洪水的可能损失，也可能超过部分家庭能够持续支付的金额。对于有风险却未投保的房产，一旦发生洪灾，修复费用就更可能直接落在业主身上。
联邦紧急事务管理局向美联社表示，需要更严格的建筑规范、更合理的土地用途规划，以及更多私人保险选择。该机构称，没有国会采取行动，它无法解决保费负担问题。美国政府问责局也指出，维持保费可负担与保障计划财务稳定之间长期存在矛盾。根据该机构的数据，自2005年以来，联邦紧急事务管理局已为支持洪水保险计划向财政部借款约三百八十五亿美元。这些历史借款说明该计划面临的财政压力。建筑规范和土地规划着眼于减少未来损失，私人保险则涉及增加保障来源；这些做法与直接降低联邦保费并非同一件事。政府问责局提到的借款显示，计划还要面对赔款及财政负担。政策制定者因此需要同时考虑投保人能否负担费用、保单是否足够普及，以及计划能否在连续灾害后维持财务能力。
政府问责局建议国会考虑为无力承担保费的投保人提供按收入确定的援助，同时采取措施，减少反复遭遇洪水的房产所受损失。该机构2026年3月的评估称，截至同年2月，议员尚未通过这样的援助措施。美联社还报道，联邦紧急事务管理局正在制定更细致的洪水风险地图，但完成时间尚不明确。对身处危险地区的家庭而言，关键问题是下次洪水来临前，保险能否既准确反映风险，又保持可负担。按收入提供援助的建议旨在把帮助集中给确实难以支付保费的人；减少反复受灾房产的损害，则着眼于降低未来赔付和家庭损失。这些方向尚未成为文中所说的已实施援助。新地图如果完成，可能让危险信息更细致，但调查没有给出完成日期。因此，对现在已经暴露在洪水威胁下的人来说，价格、风险识别和保护范围仍是当前需要面对的问题。
评论